Автомобиль словно создан для страхования. Дорогой, слабо защищенный от внешнего воздействия, к тому же постоянно передвигается по дорогам общего пользования. Случиться с ним может всякое: ДТП, угон, вандалы и хулиганы, воровство, причинение вреда имуществу и здоровью, форс-мажор. Застраховать автомобиль и себя от рисков идея соблазнительная, но далеко не все в этой сфере просто.
Сегодня страхование автомобиля работает в двух сферах: ОСАГО – обязательное страхование автогражданской ответственности и КАСКО – добровольное страхование рисков угона и повреждения. Это два совершенно разных вида страхования и у каждого из них есть свои подводные камни.
ОСАГО
Если у Вас есть машина, то с ОСАГО Вы наверняка знакомы, потому что этот вид страхования должен быть у каждого водителя с 1 января 2004 года. Его введение рассматривалось как цивилизованный способ возмещения ущерба причиненного ДТП, в противовес 90-м годам с их мордобоем, паяльниками, наездами. В принципе, ОСАГО эту свою роль и выполняет – неадеквата при ДТП стало гораздо меньше. Участники просто ждут ДПС: виновник – зная, что ему не придется возмещать ущерб другому водителю, пострадавший – зная, что получит деньги на ремонт машины от страховой. Однако сказать, что с «автогражданкой» тишь и благодать, было бы преувеличим, проблемы есть и их довольно много.
Стоимость полиса ОСАГО рассчитывается просто (проверить стоимость можно с помощью Калькулятора ОСАГО 2013). Есть базовая ставка, а есть повышающие и понижающие коэффициенты. Повысить базовую ставку могут малый стаж водителя, регион его проживания, мощный мотор и аварии в предыдущий срок страховки, понизить – безаварийная езда и все тот же регион проживания. Все эти параметры описаны в коэффициентах, которые и определяют сумму. Стоимость страховки на сегодняшний день, не так уж и мала, но купить ее обязан каждый автовладелец.
Главная проблема ОСАГО это не стоимость полиса и даже не страховая сумма, а сумма страховой выплаты. Если в первоначальная редакция закона об ОСАГО предусматривала возмещение реального ущерба причиненного Вашему автомобилю, т.е. в полном объеме, то из действующей редакции понятие реальный ущерб законодателем исключено и в настоящий момент страховая компания, всего лишь, должна привести Ваш автомобиль в состояние в котором он находился до наступления страхового случая. Как это выглядит на практике: например имеете Вы автомобиль иностранного производства 90-х годов, с пробегом примерно 180 тыс.км., износ которого составляет 80%, наступает страховой случай, сумма ремонта (реального ущерба) определена в 100 тыс. руб., сколько Вы думаете Вам должна страховая компания на основании действующего закона об ОСАГО? Правильный ответ 20 тыс. руб. Оставшиеся 80 тыс. руб.обязан выплатить виновник ДТП.
Автовладельцам при покупке полиса ОСАГО, страховые агенты сегодня часто предлагают приобрести так называемый полис ДОСАГО. Когда за доплату в 500-1000 рублей страховая компания увеличит лимит выплат до 500-1000 тысяч рублей. Несмотря на заманчивость этой услуги, выплата по ДОСАГО у большинства страховых компаний, так же как и по ОСАГО, предусмотрена с учетом износа транспортного средства.
Страховые компании постоянно жалуются на убыточность своего бизнеса (хотя достоверных сведений об этом не предоставляют, ссылаясь на коммерческую тайну), и платить больше не будут, возвращение понятия «реального ущерба» в закон об ОСАГО позволило бы снять остроту проблемы.
Серьезная проблема ОСАГО – максимальная сумма страховой выплаты. Сегодня максимальные выплаты происходят на уровне 120 тыс. руб. в случае одного пострадавшего, и 160 тыс. руб. – если пострадавших несколько, а также причинен вред здоровью. Это не просто мало, а очень мало. Сегодня на премиум автомобили один только бампер может стоить 120 тысяч, да и уложиться в 160 тысяч за лечение при серьезных травмах сложно. А уж когда в результате ДТП одновременно и техника побита, и нанесен вред здоровью – денег точно не хватит.
Размер максимальной выплаты далеко не единственная из возможных проблем: сюда еще можно отнести занижение суммы выплат страховыми компаниями, волокита с приемом документов, неграмотная оценка ущерба. На рынке ОСАГО сплошь частные фирмы, главная цель которых получить наибольшую прибыль. Увеличить цены они не могут (это прописано в законе), остается только максимально усложнить и занизить выплаты пострадавшим.
Если Вы уже попадали в ДТП и получали страховку, то представляете что это такое. Нужна куча бумаг, в которых необходимо соблюсти все нюансы заполнения, при этом в страховой могут придраться, скажем, к печати из ГИБДД и отправить переделывать (хотя, замечу, что если у страховой есть сомнения в подлинности документов, то их проверка это уже ее обязанность). Много махинаций происходит с оценкой ущерба. Почти у каждой страховой есть свои «независимые» оценщики, с которыми они заставляют работать клиентов. Формально, оценочная контора другое юридическое лицо, но работает в тесной связке со страховой, стараясь занизить сумму ущерба. Если Вы не согласны с оценкой – идите к независимому оценщику, законом это не запрещено.
Даже если Вы установили справедливую сумму страховой выплаты, далеко не факт, что страховая ее Вам перечислит. В некоторых случаях сумма самовольно и по надуманным причинам урезается в несколько раз, предлагается отремонтировать Ваш автомобиль на непонятном СТО, где всегда очереди и в случае некачественного ремонта ответственность несет уже СТО. В суде справедливость восстанавливается, но сроки рассмотрения страховых споров в суде реально составляют от 4 месяцев до 1 года, в это время страховые компании пользуются Вашими деньгами, делают ставку на то, что Вам будет жалко времени и нервов связываться с судебными тяжбами.
В системе ОСАГО с недавнего времени появилась еще одна головная боль. Теперь получить полис «автогражданки» можно только при действующем талоне ТО. Проходить техосмотр никому не охота (это тоже деньги и время), поэтому многие стараются схитрить и купить ОСАГО без талона ТО, благо страховые агенты обычно смотрят на это сквозь пальцы. Но тут, нарушая закон, можно самому себе создать проблему. Если на момент совершения ДТП у Вас не было талона ТО, то страховая имеет законное право отказать в выплате и, как не трудно догадаться, с удовольствием им воспользуется.